Als zelfstandige heb je ongetwijfeld veel verantwoordelijkheden. Je bent niet alleen bezig met het binnenhalen van klanten en het leveren van producten of diensten maar ook met het beheren van je financiën. Wat als je wilt investeren in je bedrijf, bijvoorbeeld in de aanschaf van een nieuwe bedrijfsbus die dringend aan vervanging toe is, of nieuw gereedschap om sneller en efficiënter te werken, en je ontdekt dat je geen lening of krediet kunt krijgen?
Deze situatie kan een flinke uitdaging vormen voor zelfstandigen en kan bijvoorbeeld te maken hebben met een BKR-registratie. Dit probleem treft veel ondernemers en het kan de groei en ontwikkeling van je bedrijf ernstig belemmeren.
Wat is een BKR-registratie?
BKR staat voor Bureau Krediet Registratie. In Nederland worden leningen en kredieten geregistreerd bij het BKR, zoals persoonlijke leningen, hypotheken en doorlopende kredieten. Wanneer je een lening hebt of betalingsachterstanden oploopt, kan dit leiden tot een negatieve BKR-registratie. Deze registratie beïnvloedt je kredietwaardigheid, wat gevolgen kan hebben wanneer je later een lening wilt aanvragen voor je onderneming.
Moeilijkheden bij het aanvragen van leningen
Een negatieve BKR-registratie kan het vrijwel onmogelijk maken om een lening te krijgen. Veel zelfstandigen komen voor dit probleem te staan, vaak zonder te beseffen dat een BKR-registratie uit hun privésituatie direct invloed kan hebben op hun zakelijke financiering. Dit gebeurt vooral bij startende ondernemers die vol enthousiasme beginnen met plannen en investeringen, maar plotseling ontdekken dat een oude BKR-registratie hen belemmert bij het verkrijgen van een zakelijke lening, bijvoorbeeld voor investeringen in hun bedrijf.
Ook ondernemers die al langer actief zijn, kunnen hinder ondervinden van een negatieve registratie uit het verleden. Dit kan bijvoorbeeld problematisch zijn wanneer je een lening wilt aanvragen voor een nieuwe bedrijfsbus of essentiële gereedschappen die nodig zijn om je werkzaamheden uit te voeren. Dit komt doordat zelfstandigen vaak dezelfde persoon zijn als hun onderneming; hun persoonlijke kredietgeschiedenis telt dus mee voor zakelijke leningen.
Privéaansprakelijkheid
Als eenmanszaak/zzp-er, beherend vennoot in een commanditaire vennootschap (CV), of bij een vennootschap onder firma (VOF), ben je volledig privé aansprakelijk voor de schulden van je bedrijf. Dit betekent dat als je bedrijf in de problemen komt, je persoonlijke bezittingen, zoals je huis of spaargeld, ook op het spel staan.
Veel zelfstandigen realiseren zich niet dat hun zakelijke leningen direct verbonden aan hun persoonlijke kredietwaardigheid. Een negatieve BKR-registratie kan dus verstrekkende gevolgen hebben, zowel voor je zakelijke als je persoonlijke financiële situatie.
Verschillen in rechtsvormen en privéaansprakelijkheid
Het kiezen van de juiste rechtsvorm voor je bedrijf kan een groot verschil maken in hoe je financiële situatie wordt behandeld, vooral bij het aangaan van schulden. Hier een overzicht van de belangrijkste verschillen:
- Eenmanszaak/zzp: Als eigenaar hiervan ben je persoonlijk aansprakelijk voor alle schulden van je onderneming. Dus 100% aansprakelijk met je privévermogen. Wat betekent dat je privévermogen aangesproken kan worden als je niet aan je zakelijke verplichtingen kunt voldoen. Als je onderneming failliet gaat, dan ga jij ook failliet. Als je in gemeenschap van goederen getrouwd bent dan is je partner eveneens financieel aansprakelijk voor je schulden. Je kunt dit misschien voorkomen met huwelijkse voorwaarden.
- VOF (Vennootschap onder Firma): In deze rechtsvorm is elke vennoot 100% met het privévermogen aansprakelijk voor de schulden. Het maakt niet uit of een andere vennoot deze heeft gemaakt.
- CV (commanditaire vennootschap): Je bent 100% met je privévermogen aansprakelijk als beherend vennoot. Degene die alleen zijn inbreng kwijt kan raken is de stillen vennoot in deze rechtsvorm.
- Maatschap: Meestal is bij een maatschap elke maat aansprakelijk voor gelijke delen. Het is afhankelijk van de gemaakte afspraken in het maatschapscontract.
- Besloten vennootschap (bv): Bij een bv ben je als eigenaar in principe niet persoonlijk aansprakelijk voor de schulden van het bedrijf. De bv is een aparte rechtspersoon, wat betekent dat privévermogen meestal beschermd blijft, tenzij er sprake is van wanbeheer of fraude. Dit biedt meer bescherming en kan ook invloed hebben op je kredietwaardigheid bij zakelijke leningen.
Overweeg een zakelijke rechtsvorm
Als je regelmatig grote investeringen wilt doen en je persoonlijke aansprakelijkheid wilt beperken, dan kan het verstandig zijn om je onderneming om te zetten naar een BV. Dit beschermt je privévermogen en kan je helpen je financiële risico's beter te beheren. In de meeste gevallen ben je niet persoonlijk aansprakelijk maar er zijn uitzonderingen waardoor dit wel mogelijk is bijvoorbeeld door wanbeleid (onbehoorlijk bestuur) als bestuurder.
Belemmering in groei
Een BKR-registratie kan een grote belemmering vormen voor de groei van een onderneming, omdat het vaak leidt tot beperkte toegang tot financiering. Dit kan betekenen dat je niet kunt investeren in essentiële zaken zoals het ontwikkelen van nieuwe producten, het aannemen van extra personeel, digitalisering van bedrijfsprocessen, of het uitbreiden naar nieuwe markten. Hierdoor loop je het risico achter te blijven op concurrenten die wél over deze investeringsmogelijkheden beschikken.
Financiële stress
Het niet kunnen verkrijgen van de benodigde financiering kan leiden tot aanzienlijke financiële stress. Dit kan niet alleen je onderneming beïnvloeden, maar ook je persoonlijke leven en mentale gezondheid. De druk om te presteren kan verergerd worden door het gebrek aan middelen om noodzakelijke stappen te kunnen zetten.
Hoe ga je om met een BKR-registratie?
1. Wees proactief met je financiën: Houd je financiële situatie goed in de gaten en zorg ervoor dat je altijd op tijd je betalingen doet. Probeer waar mogelijk schulden te minimaliseren. Het voorkomen van een negatieve BKR-registratie is makkelijker dan het achteraf oplossen.
2. Onderzoek alternatieve financieringsmogelijkheden: Als je een negatieve BKR-registratie hebt, zijn er alternatieve financieringsmogelijkheden. Denk bijvoorbeeld aan crowdfunding, microfinanciering of subsidies die speciaal voor ondernemers zijn bedoeld. Echter, wees voorzichtig: veel van deze alternatieve financieringsopties gaan vaak gepaard met hogere rentetarieven of strengere voorwaarden, wat op de lange termijn duurder kan uitpakken dan een traditionele banklening. Daarom is het cruciaal om een langetermijnperspectief te hanteren en weloverwogen keuzes te maken. Onderzoek de voorwaarden grondig en beoordeel of je de hogere maandlasten daadwerkelijk kunt dragen om te voorkomen dat je in nog grotere financiële problemen terechtkomt.
Vraag om advies
Het is verstandig om niet alleen een financieel adviseur te raadplegen voor een risicoanalyse, maar ook een jurist in te schakelen om de voorwaarden van financiering te beoordelen. Juridische documenten kunnen complexe clausules bevatten die je toekomstige financiële verplichtingen beïnvloeden, en het advies van een jurist kan je helpen om onverwachte valkuilen te vermijden.
Een financieel adviseur of jurist kan je helpen om je situatie beter te begrijpen en mogelijke oplossingen te verkennen. Deskundig advies kan van onschatbare waarde zijn, vooral wanneer je tegen onverwachte obstakels zoals een BKR-registratie aanloopt.
Mogelijkheden om je BKR-registratie te verwijderen
De eerste stap is altijd om inzicht te krijgen in je huidige BKR-registratie. Dit kun je eenvoudig doen door je gegevens op te vragen via de website van het BKR. Hierdoor krijg je een overzicht van je leningen en eventuele negatieve coderingen.
Het verwijderen van een BKR-registratie kan een complexe procedure zijn die veel tijd en geduld van je vergt. In veel gevallen zullen kredietverstrekkers niet snel geneigd zijn om een BKR-registratie te verwijderen, zelfs als deze, onterecht, achterhaald of disproportioneel lijkt. Een jurist kan helpen om je dossier nauwkeurig te beoordelen en de juiste stappen te zetten om een BKR-registratie te verwijderen. Er kan namens jou een verzoek tot correctie ingediend worden als de registratie na afbetaling niet is aangepast of een verwijderingsverzoek worden ingediend.
Klik hier voor meer informatie over het verwijderen van je BKR-registratie en de mogelijkheden die Bais Juridische Dienstverlening te bieden heeft. Neem gerust contact op. Ik help je graag verder!